¿Qué es el Score Crediticio?

Tu Score o puntaje crediticio es la manera que tienen los bancos de evaluar qué tan buen (o mal) pagador eres. Representado por un número de tres dígitos, este puntaje refleja tu historial de crédito y, en otras palabras, tu constancia para pagar deudas en el sistema financiero chileno.

¿Cómo se Calcula?

El Score Crediticio se calcula a través de modelos de riesgos o modelos de scoring crediticios. Un ejemplo es el modelo FICO, estos modelos son automáticos: el área de riesgo del banco ingresa los datos de la persona que solicita el crédito, y el sistema genera un puntaje o score de riesgo. Este puntaje, que considera diversas variables, tiene como input más importante tu comportamiento de pagos.

¿Qué Gano Teniendo un Buen Puntaje?

Entre mayor sea tu puntaje, mejores serán las condiciones del crédito que te entregará el banco. Estas condiciones incluyen plazos a los que puedas optar, monto final a financiar y el costo o tasa de interés del crédito. Además, los bancos están constantemente monitoreando el puntaje de los clientes para ir habilitando o restringiendo cupos de tarjetas de crédito, ofertas de créditos de consumo, etc.

Factores Considerados por el Modelo de Scoring FICO:

El modelo de scoring crediticio toma en cuenta diversos factores para evaluar el comportamiento financiero de las personas. Las variables clave son las siguientes:

  1. HISTORIAL DE PAGOS (35%):
    Este factor es crucial, siendo el más importante del modelo. Pagar a tiempo, especialmente la tarjeta de crédito, es esencial.*Si no tienes claro cómo utilizar correctamente tu tarjeta de crédito, te recomiendo leer el post. 
  2. USO DEL CUPO DE LA TARJETA DE CRÉDITO (30%):
    Mantener un buen uso de la tarjeta de crédito y pagar deudas a tiempo son clave en esta sección del modelo. Controlar el cupo de la tarjeta y mantener un monto bajo en la línea de crédito limita la deuda total.
  3. HISTORIAL CREDITICIO (15%):
    Este factor se asocia al tiempo que llevas utilizando productos financieros. Cuanto más tiempo, mejor. Es tu historia financiera y demuestra tu constancia.*Si nunca has usado productos financieros, seguramente tendrás un mal historial crediticio debido a la falta de historial.
  4. SOLICITUDES DE NUEVOS CRÉDITOS (10%):
    La frecuencia con la que pides nuevos créditos afecta tu puntaje. Constantes solicitudes pueden disminuir tu puntaje.
  5. TIPOS DE CRÉDITOS UTILIZADOS (10%):
    Pagar a tiempo deudas de distintos productos, como tarjeta de crédito y crédito de consumo, muestra al banco que sabes manejar tus finanzas y controlar el sobreendeudamiento.

Categorías de Puntajes FICO:

  • Por debajo de 600: mal crédito
  • 600 a 649: crédito pobre
  • 650 a 699: crédito justo
  • 700 a 749: buen crédito
  • 750 y más: excelente crédito

Se recomienda mantener una calificación crediticia por encima de los 700 o 725 puntos en el contexto financiero chileno.

Consejos para Mejorar tu Score Crediticio en Chile:

  1. Pagar a tiempo: Cumplir con los pagos de manera puntual es esencial para mantener un buen score además no olvidar pagar el total facturado.
  2. Negociar deudas: En caso de dificultades, contacta a tu prestamista para negociar o buscar soluciones.
  3. Controlar límites de tarjetas de crédito: Mantente por debajo del máximo permitido en tus tarjetas de crédito.
  4. No cerrar cuentas antiguas: Conservar cuentas antiguas puede tener un impacto positivo en tu puntaje.
  5. Esperar después de adquirir deuda: Dale tiempo a tu flujo de caja antes de solicitar nuevos créditos.
  6. Revisar tu historial de crédito: Hacer revisiones periódicas es fundamental para evitar sorpresas desagradables.
Utiliza tu tarjeta de crédito para pagar gastos mensuales, pero recuerda pagar el total del saldo a tiempo y aprovecha programas de recompensas que ofrecen puntos, millas u otros beneficios. Mantén un límite manejable, sigue un presupuesto, monitorea gastos y asegúrate de tener una reserva de emergencia. Este enfoque fortalecerá tu historial crediticio y optimizará tu flujo de efectivo.

Comprender y aplicar estos consejos contribuirá a mantener un Score Crediticio saludable en el contexto financiero chileno.